เคล็ดลับเลือกซื้อประกันสะสมทรัพย์ที่ไหนดี? เพื่อลดหย่อนภาษี

          ในช่วงปลายปีที่ใกล้ถึงกำหนดการยื่นภาษีออนไลน์ หลายคนเริ่มมองหาวิธีที่จะช่วยลดหย่อนภาษี และยังสร้างประโยชน์ทางด้านการเงินในระยะยาว ซึ่งหนึ่งในทางเลือกที่ได้รับความนิยมคือ “การทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์” เพราะไม่เพียงช่วยวางแผนการลดหย่อนภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพ แต่ยังเป็นเครื่องมือในการออมเงินพร้อมกับได้ความคุ้มครองชีวิตในเวลาเดียวกัน

          สำหรับคนที่สนใจ เราจะพาคุณไปทำความเข้าใจว่าประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ลือกซื้อที่ไหนดี และควรพิจารณาปัจจัยใดบ้างก่อนตัดสินใจ เพื่อให้ได้แผนที่คุ้มค่าและเหมาะสมกับเป้าหมายทางการเงินของคุณมากที่สุด

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์คืออะไร?

          ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance) คือรูปแบบของการประกันชีวิต ที่ผสมผสานทั้งความคุ้มครองชีวิตและการออมเงินเข้าไว้ด้วยกันในกรมธรรม์เดียว

          แตกต่างจากการประกันชีวิตทั่วไปที่เน้นจ่ายเพื่อความคุ้มครองเท่านั้น เพราะประกันสะสมทรัพย์จะคืนเงินให้เมื่อครบสัญญา หรือบางแผนอาจมี “เงินคืนระหว่างสัญญา” ทุกปี ทำให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถใช้เป็นแผนออมเงินระยะกลางถึงยาวได้ เช่น

• เก็บเงินเพื่อใช้หลังเกษียณ

• ออมเงินเพื่อการศึกษาของบุตร

• หรือสร้างเงินก้อนสำหรับอนาคต

          การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จึงถือเป็นเครื่องมือการเงินที่ตอบโจทย์ ทั้งการวางแผนชีวิตและการลดหย่อนภาษี ได้ในเวลาเดียวกัน

ประโยชน์หลักของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

การซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มอบประโยชน์ให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ในหลายประการ ดังนี้

• ได้รับความคุ้มครองชีวิตตลอดระยะเวลาคุ้มครองของสัญญา หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ครอบครัวหรือผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินชดเชยตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

• สร้างวินัยในการออมเงินอย่างต่อเนื่อง เพราะต้องจ่ายเบี้ยฯ ตามระยะเวลาชำระเบี้ยประกันชีวิตที่กำหนด จึงช่วยสร้างนิสัยทางการเงินที่เป็นระบบ และทำให้สามารถเก็บเงินได้ตามเป้าหมายที่ได้วางเอาไว้

• ได้รับสิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุด 100,000 บาท ตามกฎหมายภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ช่วยให้คุณประหยัดภาษีในแต่ละปีได้มากขึ้น

• รับผลตอบแทนเป็นเงินคืนระหว่างสัญญาและเมื่อครบสัญญา โดยบางแผนจะให้ผลตอบแทนทุกปีเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันชีวิตละจ่ายเงินก้อนใหญ่เมื่อครบสัญญา

เหตุผลที่ควรวางแผนลดหย่อนภาษีด้วยประกันสะสมทรัพย์

          การซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ออมทรัพย์ยังเป็นส่วนหนึ่งของการวางแผนการเงินระยะยาวที่ทำให้มีเงินเก็บเพิ่มขึ้น เพราะสามารถนำไปวางแผนลดหย่อนภาษีได้ตั้งแต่เนิ่น ๆ ซึ่งมีข้อดีหลายประการ คือ

• ใช้สิทธิลดหย่อนได้เต็มตามกฎหมาย สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
  *เงื่อนไขเป็นไปตามหลักเกณฑ์และข้อกฎหมายที่ประกาศใช้โดยกรมสรรพากรมีเวลาเปรียบเทียบผลตอบแทนและเงื่อนไขจากหลายบริษัท

• ช่วยคำนวณภาษีที่ต้องจ่ายจริงได้อย่างแม่นยำ

• ได้ทั้งประโยชน์ด้านการออมและความอุ่นใจจากความคุ้มครองชีวิตตั้งแต่วันแรกของกรมธรรม์

5 ปัจจัยสำคัญในการเลือกซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ไหนดี?

          สำหรับคนที่ยังลังเลว่าควรเลือกประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ไหนดี เรามีปัจจัยที่ใช้ประกอบการพิจารณามาแนะนำกัน

ความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันชีวิต

          ควรเลือกบริษัทประกันชีวิตที่มีความมั่นคงทางการเงิน มีชื่อเสียงในตลาด และได้รับการกำกับจากสำนักงาน คปภ. (คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย) รวมถึงควรตรวจสอบรีวิวการให้บริการหลังการขาย เพราะการซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นการลงทุนในระยะยาว จึงต้องมั่นใจว่าบริษัทประกันชีวิตสามารถจ่ายผลประโยชน์ครบถ้วนตามเงื่อนไขเมื่อครบสัญญา

ผลตอบแทนระหว่างสัญญาและเมื่อครบสัญญา

          แต่ละแผนของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จะให้ผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ทั้งในรูปแบบของเงินคืนระหว่างสัญญา หรือเงินก้อนเมื่อครบสัญญา ควรพิจารณาว่าแผนใดให้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีคุ้มค่าที่สุด โดยให้พิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เหล่านี้

• อัตราผลตอบแทนต่อปี (IRR)

• เงินคืนรายปีเมื่อเทียบกับค่าเบี้ยประกันภัย

• ผลตอบแทนเมื่อครบสัญญากำหนด

          การเปรียบเทียบในด้านต่าง ๆ จะช่วยให้เห็นถึงความคุ้มค่าได้ชัดเจนยิ่งขึ้น และช่วยให้สามารถเลือกได้ตรงกับเป้าหมายการออมของคุณ

ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันชีวิตและระยะเวลาคุ้มครอง

          ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มีให้เลือกทั้งแบบระยะสั้นและระยะยาว เช่น ชำระเบี้ยประกันชีวิต10 ปี คุ้มครอง 20 ปี หรือชำระเบี้ยประกันชีวิต 10 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ชำระเบี้ย 4 ปี คุ้มครอง 10 ปี โดยควรเลือกตามความสามารถในการชำระเบี้ยฯ และเป้าหมายการเงินของคุณ เช่น หากต้องการผลตอบแทนระยะสั้นอาจเลือกแบบ 10/4 แต่หากต้องการออมยาวเพื่อเกษียณ ควรเลือกแบบ 20/10 หรือ 99/20

เงื่อนไขการลดหย่อนภาษี

          ตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ออมทรัพย์ที่เลือกสามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้จริงตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร เช่น ต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีการรับเงินหรือผลประโยชน์ตอบแทนคืนในระหว่างอายุกรมธรรม์ ต้องเป็นไปตามเงื่อนไข หลักเกณฑ์และข้อกฎหมายที่ประกาศใช้โดยกรมสรรพากร เช่น กรณีได้รับเงินหรือผลประโยชน์ตอบแทนคืนทุกปี จะต้องไม่เกินร้อยละ 20 ของเบี้ยประกันชีวิตรายปี

ความยืดหยุ่นในการชำระค่าเบี้ยประกันภัยและการรับเงินคืน

          ปัจจัยสำคัญประการต่อมาคือการเลือกแผนประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ให้ความยืดหยุ่น เช่น สามารถชำระเบี้ยรายเดือน ราย 6 เดือน หรือรายปีได้ตามความสะดวก รวมถึงมีทางเลือกการรับเงินคืนระหว่างสัญญา เช่น รับเป็นรายปี ซึ่งจะช่วยจัดการกับกระแสเงินสดได้เหมาะสมกับสภาพการเงินของตนเอง

          ด้วยปัจจัยเหล่านี้ จะช่วยให้การตัดสินใจเลือกทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ไหนดีได้ตรงตามเป้าหมายของคุณ พร้อมกับได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขของกรมธรรม์อย่างที่คุณต้องการ

          หากคุณกำลังมองหาประกันสะสมทรัพย์ที่ให้ทั้งผลตอบแทนและสิทธิลดหย่อนภาษี ขอแนะนำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จากพรูเด็นเชียล ประเทศไทย ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยสร้างวินัยทางการเงิน พร้อมรับผลตอบแทนที่มั่นคงและสิทธิ์ลดหย่อนภาษีสูงสุดตามกฎหมาย

หมายเหตุ

• ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับแผนประกันภัยที่เลือก

• เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

• ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

ข้อมูลอ้างอิง

• กรมสรรพากร. (ม.ป.ป.). “ร้อยเรื่องลดหย่อน ปีภาษี 2560” หมวดค่าลดหย่อนประกันชีวิต/ประกันชีวิตแบบบำนาญ/ประกันสุขภาพ. สืบค้นเมื่อวันที่ 17 พฤศจิกายน 2568 จาก https://www.rd.go.th/60058.html